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解决信息不对称

91金融超市的诞生是基于大数据挖掘的思想。“两三年前,每个人都称我们的业务为‘金融大数据’,现在新的标签是‘互联网金融’。”许告诉《中国证券报》记者。事实上,91金融超市之所以能够成为用户和金融机构都认可的平台,主要是因为它的数据挖掘和背景匹配能力,通过算法和人工服务直接帮助用户一步选择产品,实际上解决了金融业中明显的信息不对称问题。

91金融超市的小野心和大未来

许韦泽认为,金融服务业至少存在三种不对称。首先是信息不对称,因为用户不知道银行在贷款方面的具体要求。“到今年年底,许多银行已经停止发放抵押贷款,因为配额已经用完,但银行不会告诉用户,他们可能会推迟发放抵押贷款,直到明年1月。但事实上,仍有一些小银行继续放贷,但许多用户只知道四大商业银行,但他们不熟悉这些小银行。但在我们的平台上,我们可以解决这些问题。”

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第二,专业知识的不对称。作为用户,很难知道如何偿还贷款、多少利息和多少费用的专业知识,许多人也不知道如何检查他们的信用记录。“当人们想到贷款时,他们的第一反应是在银行找到熟人。但是,贷款的种类很多,不同部门的银行员工不一定熟悉贷款。我们的平台实际上可以扮演这个“熟人”的角色。用户在线或通过电话提交贷款需求,包括贷款类型、资金、期限、担保方式等。在理想状态下,它的算法会直接向用户推荐合适的产品。我们的特色是帮助用户选择贷款产品,而不是让用户根据搜索条件进行筛选和选择,在用户寻找产品后将用户资源提交给上述机构。”

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第三,服务不对称。由于其垄断性,金融机构在服务方面是“优越的”,有着强烈的借贷态度,没有耐心引导用户的动机。“一个明显的例子是,所有银行的信贷部门都不在星期六和星期天上班。人们认为贷款需要在工作日取消,有时可能不会在一天内完成。如果我们通过我们的平台,我们可以在线指导用户贷款流程和所有必要的程序,并帮助用户与银行连接。最后,用户只需要去银行签字。”

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正是由于这些信息的不对称,金融市场上出现了如此多的中介团体。“仅北京就有两三千家担保公司、金融咨询公司或投资咨询公司。他们还可以帮助用户完成贷款,但一般需要收取2%-3%的手续费,我们对用户完全免费。”

向用户免费是91金融超市的基本策略,也是实现许“杀中介”小野心的利器。为了吸引用户,91金融超市网站上有20多个专用计算器供用户使用,涵盖了几乎所有的金融服务领域,包括按揭还款计划、税务计算器等。许认为,金融中介的核心竞争力包括两个方面,一是它拥有多少用户数据,二是它能联系多少金融机构。

目前,金融超市日交易量超过3亿元,日交易量超过2000笔。它已经服务了成千上万的金融产品消费者,并且每天都在增加。截至2013年9月,中国工商银行(报价、咨询)、渣打银行、阳光保险、迪达保险等300多家金融机构与91家金融超市开展了合作。

不仅仅是“中介”

基于互联网的“C端免费,B端收费”的思想贯穿91金融超市的商业模式,其收入来源于合作金融机构。

据许介绍,收费机构有三种模式。首先,要收取信息费。根据向银行和其他金融机构推荐的用户数量计算,每个推荐用户的信息费从几百元到几千元不等。目前,该模式采用预付款的方式,即金融机构向91金融超市预付货款,91金融超市通过进口订单数量进行扣款结算。该方案的收入基于订单数量,而不是订单数量。第二种是收取佣金,比如完成一笔贷款并从贷方收取一定比例的佣金。第三,收取广告费,部分广告位以竞价方式出售。

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就金融机构而言,91金融超市帮助他们找到合适的用户,并已进行初步审查,符合金融机构的某些条件。金融机构仍然非常愿意支付。目前,信息费占91家金融超市收入的绝大部分,但这种情况可能很快就会改变。

12月5日,91金融超市宣布,将与多家国有银行合作,为国内初创企业推出“91金融增值宝”理财产品和服务,帮助初创企业管理高附加值财富,盘活资金。其中,一期启动资金3亿元,服务30-50家企业。这是中国第一款面向初创企业的高收益理财产品。据了解,该产品在开盘后三天内的购买金额已经超过1亿元。

许表示,由于长期以来银行服务体系与中小企业之间的不平等地位,中小企业不仅贷款难,而且存在账面资金量小、收益率低的普遍情况。“91金融增值宝”希望利用互联网的优势,收集更多的中小企业闲置资金,实现不转移银行账户资金的高增值理财效益。

“通俗地说,增值宝产品有三个核心优势。一是提供企业主难以通过后门购买的理财产品。另一个是私人银行服务,这是土豪难以享受的。第三,企业主可以随时获得贷款并享受贷款折扣。”许对说道。

“增值宝”产品的推出,意味着91金融超市的经营模式有了重大突破,收入来源也将拓宽。此外,今年11月底,91金融超市获得了央行、证监会等监管机构的批准,获得了国内首个金融信息服务许可证,成为中国首家获得金融信息服务许可证的互联网金融公司。

2016年对创业板的影响

目前,91金融超市已在北京、上海、广州设立运营中心,业务覆盖全国80个重点城市。今年10月,它收到了宽带资本和经纬风险投资的第二轮6000万元投资。

许表示,此次筹集的资金将主要用于三个方面:发展自己的平台,实现更多的交易;将地域扩展到上海、广州、深圳等城市;提供更多的按揭贷款和无担保贷款产品,满足金融产品的具体需求。

据预测,2014-2015年,91金融超市每年将服务200多万金融消费者,交易额将超过3000亿元。“中国有数百家商业银行和数千家村镇银行,私人银行也将获准在未来开业。如果新增7000多家小额贷款公司,金融机构越来越多,意味着机构间的激烈竞争。高效率、低成本、精确对接的网上金融销售将成为未来金融机构争夺用户的新切入点。”

91金融超市的小野心和大未来

现在,许已经开始规划91金融超市未来的资本运营。“现在我们的融资都是人民币结构,目标是将来在a股上市。预计2016年将有91家金融超市登陆a股市场。”

作为一个事业上成绩平平的80后,徐经常被他熟悉的同龄人咨询他的创业经历。许韦泽认为,创业是一件需要全身心投入的事情,不支持兼职创业。“许多人不愿意放弃目前的工作,因为有很多资源可以利用。但是如果这些资源随着你的离开而丢失,这仅仅意味着这些资源不是你自己的。投资者不会对这些所谓的资源感兴趣。”

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来源:彭博新闻网

标题:91金融超市的小野心和大未来

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